Krankheit und Pflege versichern

| June 24, 2022|Categories: Versicherung|

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Die Pflegeversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung können Teil einer umfassenden Finanzplanung sein. Aber ist es eine gute Idee, beide Abdeckungen gleichzeitig zu haben, oder könnte eine die andere ersetzen? Schließlich sind beide Versicherungen darauf ausgerichtet, denen zu helfen, die in gewisser Weise gebrechlich sind.

Um diese Frage zu beantworten, beginnen wir mit einer anderen: Was ist der Zweck einer Versicherung? Der beste Nutzen jeder Art von Versicherung ist der Schutz vor finanziellen Katastrophen. Sie sind nicht dazu da, einen Rabatt auf Ausgaben zu gewähren, die Sie sich sonst leisten könnten oder eine vermögensbildende Rolle bei Ihrem Vermögensaufbau bzw. Portfolio zu spielen. Es gibt effizientere Mittel als Versicherungen, um diese anderen Ziele zu erreichen.

Versicherungen sind ein „Glücksspiel“. In Bezug auf die ausgetauschten Euros gibt es bei jeder Police einen Gewinner und einen Verlierer. Es wird die Versicherungsgesellschaft sein, die meistens gewinnt. Versicherungsmathematiker wälzen Daten und Formeln, um dies sicherzustellen. Denken Sie daran, das ist in Ordnung. Wenn ein Versicherungsnehmer mehr Leistungen erhält als Prämien gezahlt werden, bedeutet das, dass das „Schlimme“, das niemand erleben möchte, tatsächlich eingetreten ist.

Welche finanziellen Katastrophen sollen Berufsunfähigkeits- und Pflegeversicherung verhindern?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für diejenigen da, deren gesundheitliche Probleme ihre Erwerbsfähigkeit beeinträchtigen. Die Pflegeversicherung beugt einem schnellen Geldabfluss vor, wenn Sie Unterstützung bei den grundlegenden Verrichtungen des täglichen Lebens benötigen.

Sie brauchen keine Berufsunfähigkeitsversicherung, es sei denn, Sie und vielleicht andere sind auf Ihr laufendes Einkommen angewiesen. Möglicherweise benötigen Sie eine ausreichende Deckung, um die grundlegenden Lebenshaltungskosten und Schulden wie eine Hypothek zu decken.

Eine Pflegeversicherung kann Ihr Selbstvertrauen stärken, indem Sie wissen, dass Sie immer gut versorgt sind. Sie müssen auch nicht befürchten, dass Ihnen das Geld ausgeht und Sie in eine unerwünschte Pflegesituation gezwungen werden.

Diese beiden Versicherungsdeckungen sind entgegengesetzte Seiten derselben Medaille. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft sicherzustellen, dass Sie das Geld bekommen, das Sie erwarten, aber noch nicht haben. Die Pflegeversicherung hilft Ihnen, mehr von dem Geld zu behalten, das Sie bereits haben. In beiden Fällen wird normalerweise ein Arzt hinzugezogen, wenn Sie einen Anspruch geltend machen.

Wichtigkeit der Versicherungsbedingungen – und nicht nur die (scheinbar) günstige Prämie

Zum einen sollten Sie unbedingt erfragen, ab welchen Prozentsatz die Berufsunfähigkeit eintritt (= sprich der Versicherungsfall gegeben ist). Zum anderen ist vor allem zu prüfen, ob eine „abstrakte Verweisbarkeit“ in den Versicherungsbedingungen umfasst ist. Diese Verweisbarkeit regelt die Möglichkeit, dass der Versicherungsnehmer im Versicherungsfall, trotz einer Berufsunfähigkeit im ausgeübten Beruf auf einen anderen Beruf verwiesen wird. Versicherungen, die auf die abstrakte Verweisbarkeit nicht verzichten, sind zwar zumeist günstiger, können aber im Versicherungsfall zu strittigen Fällen und viel Ärger führen. Ebenso ist ein wichtiger Punkt, zu erfragen, wann denn die Versicherung tatsächlich leistet. So können psychische Erkrankungen ausgeschlossen werden und die BU-Versicherung ist dann günstiger, aber nicht gleich besser. Selbiges gilt für Risiken betreffend Sport und anderer Freizeitaktivitäten, welche ebenso ausgeschlossen werden können. Kosten und Bedingungen sind hier exakt zu vergleichen.

Eine ganz andere Beurteilung erfordert die Pflegeversicherung. Entscheidend ist, ob Sie eine kognitive Beeinträchtigung aufweisen oder Aktivitäten des täglichen Lebens ausführen können, wie z. B. die Fähigkeit, sich anzuziehen, sich selbst zu ernähren und zu gehen oder sich zu bewegen. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie lange Sie auf Leistungen warten müssen, bis die Auszahlungen beginnen. Manchmal kann die Eliminationsphase Monate dauern. Es ist auch wichtig zu wissen, wie lange die Leistungen andauern werden.

Nachdem Sie nun die Grundlagen kennen, kehren wir zur Frage ganz oben zurück: Ist es eine gute Idee, beide Abdeckungen gleichzeitig zu haben, oder könnte eine die andere ersetzen?

Da die beiden Policen Sie vor zwei separaten finanziellen Katastrophen schützen sollen, ist die Pflegeversicherung normalerweise kein echter Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Sie sich jedoch mehr Gedanken über den Erhalt Ihres bereits vorhandenen Vermögens machen, als über weitere Jahre, um es weiter zu verdienen, ist dies ein Zeichen dafür, dass Sie gegen Einkommensverluste aufgrund einer Berufsunfähigkeit ausreichend selbst versichert sind.

In diesem Fall könnte der Kauf einer Langzeitpflegeversicherung Ihr Stichwort sein, um Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung fallen zu lassen. Denken Sie daran, dass Sie auch ohne Invaliditätspolice möglicherweise noch durch die Invaliditätsversicherung der Sozialversicherung oder durch eine Gruppenpolice Ihres Arbeitgebers abgesichert sind.

Wie sind die Aussichten für die Pflegeversicherung? Einige sind optimistisch, dass höhere Zinsen bald dazu beitragen werden, die Policen für Anbieter attraktiver zu machen. Etwas mehr als die jüngsten Reservesätze nahe Null zu verdienen, wird den Versicherern helfen.

Aber auch die hohe Inflation wird ihnen Gegenwind bereiten. Wenn Ihnen die Pflegeversicherung nicht zusagt, gibt es andere Möglichkeiten der Pflegeplanung, darunter neue Formen der Lebens- und Rentenversicherung. Aber leider gibt es keine Wunderwaffe.

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