Ruhestand und Lebenserwartung

Was ist eines der größten finanziellen Risiken im Ruhestand? Einfach gesagt, Sie möchten nicht, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Ihnen die Puste ausgeht. Darin liegt das große Ungewisse: Sie wissen deshalb nicht, wie lange Ihre Ersparnisse reichen. Nicht zuletzt deshalb ein gesellschaftspolitischer Dauerbrenner. Um das Problem besser in den Griff zu bekommen, vergessen Sie die Lebenserwartung bei Ihrer Geburt. Diese wird von all den Menschen beeinflusst, welche vor der Erreichung des Rentenalters sterben. Stattdessen ist es besser die Lebenserwartung ab 65 Jahren in Betracht ziehen.

Für ein langes Leben planen

Jeder kennt den Spruch: Jeden Tag so zu leben als wäre es sein letzter. Besser ist jedoch jeden Tag so zu leben als wäre es sein letzter, jedoch mit einem wachsamen Auge dafür, dass es vielleicht nicht der letzte Tag ist. Gemeinhin ist es besser Ersparnisse zu haben, da wir länger leben als wir denken. Dank einer gesünderen Lebensweise, den Fortschritten in der Forschung und Medizin leben die Menschen länger. Wie Ärzte es gerne ausdrücken, ist der durchschnittliche Österreicher mit 80 heute so gesund wie der durchschnittliche Österreicher mit 60 in den 1950er Jahren. Menschen, welche heute 65 sind, haben eine gute Chance 80 (an die 70 Prozent) oder 90 Jahre (an die 30 Prozent) alt zu werden. Ein Grund, warum es gilt für die Zukunft zu planen. Deshalb sollten Anleger früh zu sparen beginnen, diszipliniert investieren und einen Plan für ihre Zukunft haben. Noch mehr als die zuvor genannten Zahlen mag überraschen, dass ein heute 65-jähriges Ehepaar eine Wahrscheinlichkeit von 51 Prozent hat, dass zumindest einer von ihnen noch weitere 25 Jahre alt wird und das stolze Alter von 90 Jahren erreicht. Leider hat diese hohe Lebenserwartung auch dunkle Seiten. Wir müssen für teure medizinische Leistungen, Pflege und Medikamente bezahlen, die diesem Fortschritt zugrunde liegen. Eine Antwort auf diese Realität wäre, 65 zu überdenken.

Später in Pension mit finanziellen Anreizen

Die Zahl 65 geht dabei auf geschichtliche Entwicklungen zurück. Otto von Bismarck wollte, wie er in seinen Memoiren schreibt, die arbeitende Klasse gewinnen und der wachsenden Popularität des Marxismus entgegentreten. Dabei wurde anfänglich das Rentenalter auf 70 gesetzt und das bei einer Lebenserwartung von 40 Jahren. 1916 wurde der Rentenantritt dann auf 65 Jahren herabgesetzt.

Aber das war vor mehr als einem Jahrhundert und wir leben jetzt viel länger. Sollten wir weiterhin 65 Jahre als das richtige Alter für den Ruhestand verwenden? Wenn wir ein ähnliches Gleichgewicht zwischen unseren Arbeitsjahren und Rentenjahren wie in den 1930er Jahren herstellen wollen, würden wir das Pensionsantrittsalter von 65 auf über 70 Jahre verschieben müssen. Um das tatsächliche Antrittsalter anzuheben wurden Anreize geschaffen und deshlab kehren wir nun zu dieser entscheidenden finanziellen Entscheidung zurück. Wenn Sie freiwillig später in Pension gehen möchten und das Regelpensionsalter bereits erreicht haben, so können Sie das auch tun. Dafür bekommen Sie später eine höhere Pension. Dieser Bonus beträgt pro Jahr 4,2% mehr an Alterspension. Dies ist maximal für 3 Jahre möglich. Ein weiterer Vorteil ist, dass Arbeitnehmer ein höheres Nettogehalt bekommen, da Arbeitnehmer als auch die Arbeitgeber nur noch die Hälfte der Beiträge einzahlen müssen. Darüber hinaus kann bei der einer Alterspension unbegrenzt dazuverdient werden. Geht man jedoch vor dem Regelpensionsalter in den Ruhestand, kann es bei einer Erwerbstätigkeit über der Geringfügigkeitsgrenze zum Pensionswegfall kommen.

Neben diesen Anreizen ist für die Entscheidung, ob man länger arbeitet oder in den Ruhestand geht,  vor allem die Lebenserwartung von Bedeutung. Diese kann jedoch niemand genau prognostizieren. Geringverdiener streben deshalb häufig in den vorzeitigen Ruhestand, da diese die Differenz zwischen derzeitigen Gehalt und Pension nicht so stark spüren wie Arbeitnehmer, die ein besseres Gehalt beziehen.

Wann wir den Ruhestand antreten, ist möglicherweise die wichtigste finanzielle Entscheidung, die die meisten Arbeitnehmer jemals treffen werden. Die meisten Menschen verstehen jedoch diese Entscheidung nicht richtig oder wissen nicht, welcher Kurs für sie am besten geeignet ist. Die Fehler betreffend der staatlichen privaten Pensionsvorsorge oder die Rückabwicklung von Lebens-versicherungen aufgrund mangelnder Erträge bringen dies zum eindringlich zum Ausdruck.

Bernhard Führer

Bernhard Führer ist Autor des Buches „Fehler und Risiken die alle Anleger und Investoren begehen“ und weiterer Bücher über persönliche Finanzen, Publizist und Betriebswirt und verfügt über mehr als 20 Jahre Investmenterfahrung. Er ist Gründer von Strategy & plan ein Unternehmen im Bereich der Geldanlage und Vermögensveranlagung und wendet seine langjährig gesammelten Erkenntnisse auf die Analyse und Konzeption von Vermögenswerten und beständigen Portfolios an. Darüber hinaus beschäftigt er sich mit dem nachhaltigen Schutz von Vermögenswerten und mit Familien- und Nachfolgeplanungen. Er ist Windhag Leistungsstipendiat, Stipendiat der Michael von Zoller-Stiftung, der Karl Seitz- und Julius-Raab-Stiftung. Seit jeher ist er in verschiedenen Freiwilligenorganisationen, im sozialen Bereich und in der Hilfe für den Nächsten engagiert.

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