FIRE-Bewegung (finanzielle Unabhängigkeit – vorzeitiger Ruhestand)

„Es“ ist unser unermüdlicher, lebenslanger Fokus darauf, große Geldbündel wegzustecken, damit wir uns keine Sorgen machen müssen, einen weiteren Cent zu verdienen, wenn wir unsere 60er erreichen.

Tatsächlich streben Anhänger der FIRE-Bewegung (finanzielle Unabhängigkeit – vorzeitiger Ruhestand) danach, diesen glückseligen Zustand viel früher zu erreichen, vielleicht sogar in ihren 30ern. Dazu gehört natürlich unersättliches Sparen, mit allen finanziellen Opfern, die das mit sich bringt. Sogar der Ruhestand in unseren 60ern kann wie eine Herkulesaufgabe erscheinen, die viel Händeringen und finanziellen Stress mit sich bringt. Ist das alles wirklich notwendig?

Eine neue Bewegung

Neben der FIRE-Bewegung, gibt es auch neue Bewegungen bzw. Konzepte: „Ich werde weiter verdienen.“ Dieser Gedankengang wurde von einem kürzlich erschienenen Artikel von Ken Cutler inspiriert, der zwei wichtige Fragen zur heutigen Vorstellung von Ruhestand aufwarf. Erstens: Konzentrieren wir uns zu sehr darauf, gottlose Summen für den Ruhestand anzuhäufen? Zweitens: Sollten wir danach streben, unser ganzes Leben lang nützlich zu bleiben, anstatt mit 60 oder früher aus dem Berufsleben auszuscheiden?

Auch wenn ich denke, dass unser aktuelles Ruhestandskonzept eine kleine Anpassung vertragen könnte, möchte ich die Leute nicht davon abhalten, für ihre späteren Jahre aggressiv zu sparen. Gleichzeitig halte ich es für aufschlussreich, über ein anderes Ruhestandsmodell nachzudenken, bei dem wir bis weit in die 70er und vielleicht auch darüber hinaus zumindest ein gewisses Einkommen erzielen. Betrachten Sie fünf Implikationen:

• Von Anfang an entscheiden wir uns für einen Beruf weniger wegen des Einkommens als vielmehr wegen der Freude – weil wir uns vorstellen, ihn so lange zu machen, wie es unser Geist und Körper zulassen. Wie das Sprichwort sagt: Wenn wir einen Job finden, den wir lieben, werden wir keinen Tag in unserem Leben arbeiten.
• Die Angst davor, wie verrückt zu sparen und umsichtig zu investieren, wäre deutlich geringer, da die finanziellen Risiken weitaus geringer wären. Natürlich müssten wir immer noch für Anzahlungen für das Haus, Studienkosten, finanzielle Notfälle und die Zeit am Ende unseres Lebens sparen, in der wir nicht mehr in der Lage sind, der Arbeit nachzugehen, die wir lieben. Aber die Gesamtsumme, um die es geht, wäre weitaus geringer, und die Erreichung all dieser Ziele würde nicht mehr wie ein nahezu unmöglicher finanzieller Jonglierakt erscheinen.
• Ebenso würde sich die Sorge um die Suche nach der richtigen Renteneinkommensstrategie erheblich verringern. Um das Offensichtliche auszudrücken: Das grundlegende finanzielle Dilemma des Ruhestands besteht darin, dass wir versuchen, jahrzehntelange Lebenshaltungskosten zu bestreiten, ohne dass ein Gehaltsscheck eingeht. Mit dem Konzept: „Ich werde weiter verdienen.“ ist dieses Problem weitgehend gelöst: Unser „Ruhestands“-Einkommen könnte aus der Sozialversicherung und einem weiteren Gehaltsscheck bestehen.
• Das drängende demografische Problem von heute – zu wenige Arbeitskräfte und zu viele Menschen, die von den von ihnen bereitgestellten Waren und Dienstleistungen abhängig sind – wäre gelöst. Das wiederum würde eine geringere Abhängigkeit von importierten Waren und damit ein geringeres Handelsdefizit, weniger Inflationsdruck, weniger Arbeitskräftemangel und mehr erhobene Steuern bedeuten, einschließlich der Lohnsteuern, die erforderlich sind, um die Sozialversicherung auf einer soliden finanziellen Grundlage zu halten.
• Die ganze Frage der Sinnfindung im Ruhestand entfällt. Unsere Arbeit bleibt unser Zweck. Und dank der körperlichen, sozialen und intellektuellen Stimulation, die diese Arbeit bietet, würden wir wahrscheinlich ein längeres und gesünderes Leben genießen.

Probleme dieser Strategie
Unter den Lesern kann ich mir zwei große Einwände gegen all das vorstellen. Erstens: Was wäre, wenn wir wirklich ein Leben voller endloser Muße wollen? Oder was wäre, wenn wir unsere späteren Jahre damit verbringen wollen, Dinge zu tun, für die uns wahrscheinlich niemand bezahlen würde, etwa Gedichte schreiben oder ehrenamtlich an unserem Gotteshaus mitarbeiten? Offensichtlich funktioniert die erläuterte Strategie dann nicht.

Zweitens: Was ist, wenn wir einfach nicht arbeiten können, weil unser Geist oder unser Körper es nicht zulassen? Brauchen wir dafür nicht einen riesigen Haufen Ersparnisse? Kein Zweifel, das ist ein riesiges Problem. Aber es ist ein Problem, mit dem wir bereits konfrontiert sind, wie die vielen Familien zeigen, die heute Schwierigkeiten haben, Langzeitpflege bereitzustellen und zu bezahlen.

Aus meiner Sicht beruht unser aktuelles Ruhestandsideal – dass ein gutes Leben darin besteht, mit 60 und vielleicht schon früher jegliche bezahlte Arbeit aufzugeben – auf zwei fragwürdigen Annahmen: dass Arbeit eine unangenehme Aufgabe ist, der wir so schnell wie möglich entkommen sollten, und dass unser Ziel sollte es sein, unsere späteren Jahre damit zu verbringen, alles zu vermeiden, was für die Gesellschaft so nützlich ist, dass es mit einem Gehaltsscheck verbunden ist.

Mir ist klar, dass viele, vielleicht sogar die meisten, diese beiden Annahmen akzeptiert haben. Aber wäre es nicht großartig, wenn wir Arbeit und Ruhestand anders sehen würden? Tatsächlich vermute ich, dass viele Rentner die Chance ergreifen würden, das Einkommen, die Kameradschaft sowie das Identitäts- und Sinngefühl zu genießen, das die Arbeit bieten kann, wenn sie ihrer Arbeit, die sie lieben, nach einem flexiblen Zeitplan nachgehen könnten.

Eine Chance für uns alle

Dennoch denke ich, dass hier eine Chance für jeden von uns individuell und für uns als Gesellschaft liegt. Angesichts des anhaltenden Arbeitskräftemangels sollten Unternehmen daran arbeiten, Arbeitsplätze zu schaffen, die für ältere Amerikaner attraktiv sind. Die Gesetzgeber sollten die Steuergesetzgebung anpassen, um es für Senioren finanziell attraktiver zu machen, weiter zu arbeiten, da diese wissen, dass die Einnahmen, auf die die Regierung verzichtet, durch die zusätzlichen Steuern, die diese älteren Amerikaner letztendlich zahlen müssen, mehr als ausgeglichen werden.

Und wir alle sollten nicht nur daran denken, genug für den Ruhestand zu sparen, sondern auch darüber, welche Arbeit wir im Ruhestand gerne machen würden und wie wir dafür bezahlt werden könnten. Wenn wir den perfekten Job finden, wären unsere 60er und 70er vielleicht finanziell viel weniger stressig – und viel erfüllender.

Bernhard Führer

Bernhard Führer ist Autor des Buches „Fehler und Risiken die alle Anleger und Investoren begehen“ und weiterer Bücher über persönliche Finanzen, Publizist und Betriebswirt und verfügt über mehr als 20 Jahre Investmenterfahrung. Er ist Gründer von Strategy & plan ein Unternehmen im Bereich der Geldanlage und Vermögensveranlagung und wendet seine langjährig gesammelten Erkenntnisse auf die Analyse und Konzeption von Vermögenswerten und beständigen Portfolios an. Darüber hinaus beschäftigt er sich mit dem nachhaltigen Schutz von Vermögenswerten und mit Familien- und Nachfolgeplanungen. Er ist Windhag Leistungsstipendiat, Stipendiat der Michael von Zoller-Stiftung, der Karl Seitz- und Julius-Raab-Stiftung. Seit jeher ist er in verschiedenen Freiwilligenorganisationen, im sozialen Bereich und in der Hilfe für den Nächsten engagiert.

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