Früher in Pension: So vermeiden Sie die größten Fehler

Die Frührente gilt für viele Arbeitnehmer:innen als erstrebenswert und gleichzeitig verlockend.

Wohl kaum eine Thematik stößt auf mehr Gehörn und Interesse, als der Wunsch, vor dem 65. Geburtstag in Pension zu gehen und finanziell sorgenfrei und unabhängig zu leben. Dies lockt gleichzeitig auch viele vermeintliche Versprechungen an. Doch beim zweiten Blick sind die meisten, die es geschafft haben, aus der vermeintlichen Tretmühle Arbeit auszusteigen, dann irgendwie doch damit beschäftigt, Geld zu verdienen. Der Traum vom frühen Ausstieg aus dem Hamsterrad der Arbeit und einem sorgenfreien Leben in Rente lockt viele Menschen. Doch der Weg zur Frührente ist voller Fallstricke. Wer die richtigen Schritte unternimmt und einige wichtige Punkte beachtet, kann seinen Traum jedoch Wirklichkeit werden lassen. In diesem Artikel beleuchten wir die größten Fehler, die bei der Planung der früheren Pension vermieden werden sollten.

1 Für die frühe Pension die Lücke übersehen

Neben der bekannten Rentenlücke, die nach dem Erreichen des Renteneintrittsalters droht, klafft bei einer Frührente eine weitere Lücke: die Zeitspanne zwischen dem Ausscheiden aus dem Job und dem Beginn der Rentenzahlungen. Die staatlichen Leistungen greifen hier oft nicht, und private Altersvorsorgeprodukte erweisen sich nicht immer als geeignet.
Finanzvertriebe versuchen seit Jahren, mit der Angst vor der Pensionslücke ihre Vorsorgeprodukte zu verkaufen. Ihr Verkaufsargument: Die gesetzliche Rente ist zu gering und reicht nicht, um ihre Wünsche im Alter zu erfüllen. Das mag in vielen Fällen auch gerechtfertigt sein. Doch dies ist nur ein Teil, den es zu berücksichtigen gilt. Will man früher in Pension gehen, gibt es neben der möglichen Pensionslücke noch eine weitere Lücke, bevor die Pension ausgezahlt wird. Hier sind die Altersvorsorgeprodukte, die es meist bei Banken und Vertrieben gibt, nicht immer geeignet. 2003 wurde die neue Zukunftsvorsorge von dem mittlerweile abgelösten Finanzminister Karl-Heinz Grasser hochgelobt und viel gepriesen. Vor allem sollte in inländische Wertpapiere investiert werden, nicht zuletzt um die nationalen Finanz- und Kapitalmärkte zu beleben (ebenso mangelhaft vor dem Hintergrund einer geeigneten Risikostreuung zu beurteilen). Die Ankündigungen der damaligen schwarz-blauen Regierung erfüllten sich jedoch nicht. Die Zahl der von der Regierung eingeführten Zukunftsvorsorge ist rückläufig. Die Veranlagungs-Rendite ist mehrmalig negativ und das noch vor Kapital-Garantien und anderen Gebühren.

Es stimmt, kein anderes gefördertes Produkt in der privaten Vorsorge hat vergleichbare steuerliche Vorteile. Dennoch wurde die Zukunftsvorsorge vom Gesetzgeber mangelhaft konstruiert, da keine vernünftigen Renditen damit zu erzielen sind.

2 Pensions- und Sozialversicherungsbeiträge nicht berücksichtigen

Eine 40-Jährige gibt heute ihren Job auf, um in den vorgezogenen Ruhestand zu gehen, bekommt aber erst in 20 Jahren, also mit 60, ihre gesetzliche Pension. Aufgrund der fehlenden Versicherungsjahre ist mit entsprechenden Abschlägen zu rechnen.

Das heißt, die gut 20 Jahre, bis eine Rente fließt, muss sie komplett aus dem Vermögen bestreiten. Wenn sie eine gesetzliche Pension haben will, die vergleichbar wäre mit der, wenn sie bis zuletzt gearbeitet hätte, muss sie aus eigener Tasche in die Pensionsversicherung einzahlen.

Auch Beiträge für die Kranken und Unfallversicherung sind zu berücksichtigen. Diese hängen für gesetzlich Versicherte vom Einkommen ab. Allein diese beiden Beiträge summieren sich auf bis zu 30 Prozent des Einkommens. Es gilt aber die Höchstbeitragsgrundlage 6.060 Euro brutto monatlich (das sind 202 Euro täglich). Das heißt auch, wenn die 40Jährige in unserem Beispiel nicht bei ihrem Ehemann oder ihrer Ehefrau familienversichert, sondern freiwillig gesetzlich versichert ist, werden sämtliche Einkünfte zur Bemessung der Krankenversicherungsbeiträge herangezogen.

Wer privat versichert ist, hat einen fixen Beitrag, der sich nicht nach dem Einkommen richtet. Allerdings erhöhen sich die Beiträge gerade bei älteren Versicherten häufig jedes Jahr stark, sodass auch hier schnell mehrere Hundert Euro monatlich fällig werden.

Auch andere Versicherungsbeiträge wie etwa zur Haftpflicht-, Wohngebäude- oder Hausratversicherung müssen weitergezahlt werden. Wer nicht mehr arbeitet und auch nicht mehr von dem, was er verdient, leben muss, braucht allerdings keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. Deren Beiträge können, je nach Vertrag, auch niedrige dreistellige Summen ausmachen, die gespart werden können.

3 Die Teuerungsrate unterschätzen

Geht es darum, ein Budget für den vorgezogenen Ruhestand zu planen, sollten neben den Lebenshaltungskosten, wie bereits erwähnt, Beiträge für Versicherungen und Pension eine Rolle spielen. Da diese Berechnungen zehn, 20, oder 30 Jahre in die Zukunft reichen, muss auch die Inflation eine wichtige Rolle spielen. Wird die Inflation nicht berücksichtigt, ist die vorgezogene Pension zum Scheitern verurteilt

Bereits eine Teuerungsrate von 3,5 Prozent pro Jahr sorgt über 20 Jahre dafür, dass man von seinem ersparten Vermögen die Hälfte verliert. Zwei Prozent Inflation im Schnitt sind eine gute Annahme. Schließlich wechselten sich Phasen mit hoher und solche mit niedriger Inflation immer wieder ab. Kurzfristig ist mit einer etwas höheren Inflationsrate zu rechnen. Wer vor diesem Hintergrund auf Nummer sicher gehen wolle, kann mit 2,5 oder drei Prozent durchschnittlicher Teuerung rechnen. Bei einer derzeit beabsichtigten Pension von 2000 Euro bedeutet das eine Pension von etwa 36000 Euro in 20 Jahren, um die gleiche Kaufkraft zu haben wie heute.

4 Das Geld für die Rente falsch anlegen

Wer früher in den Ruhestand gehen möchte, sollte nicht nur die Lücke zwischen dem Austritt aus dem Job und der Pensionsgrenze im Blick haben, sondern sich auch noch der Lücken bewusst sein, die sich ab 65 auftun können. Schließlich könnten nicht alle Menschen im Alter neben der gesetzlichen Pension auf eine Betriebsrente und weitere Einnahmen wie etwa Mieten vertrauen. Das heißt, es muss nicht nur im Vorfeld, sondern permanent angelegt werden. Geht es dabei um Geld, das erst in 15 oder 20 Jahren gebraucht wird, sind Indexfonds (ETFs), die in Hunderte Aktien weltweit investieren, eine Möglichkeit. Geld, das in den kommenden Jahren benötigt wird, sollte in eher kurzfristigere Veranlagungsformen wie  festverzinslich über Anleihefonds bis hin zu Spareinlagen investiert werden.

Für wen ist die Frührente überhaupt finanzierbar?

Das kann man nicht pauschal sagen. Die Möglichkeit der Finanzierung des vorgezogenen Ruhestands hängt häufig weniger vom Einkommen als vom Ausgabenniveau ab.

Freilich brauche es ein gewisses Einkommen, um das nötige Vermögen anzusparen, das man insbesondere für die Finanzierung der Übergangsphase bis zur Pension benötigt. Sofern dies gewährleistet ist, gilt es jedoch, die Ausgaben im Blick zu halten. Häufig wachsen diese mit dem Einkommen mit – zulasten einer ebenfalls möglichen höheren Sparquote. Wichtig ist, dass man seine Prioritäten klar definiere: Konsum heute oder früherer Ruhestand später.

Bernhard Führer

Bernhard Führer ist Autor des Buches „Fehler und Risiken die alle Anleger und Investoren begehen“ und weiterer Bücher über persönliche Finanzen, Publizist und Betriebswirt und verfügt über mehr als 20 Jahre Investmenterfahrung. Er ist Gründer von Strategy & plan ein Unternehmen im Bereich der Geldanlage und Vermögensveranlagung und wendet seine langjährig gesammelten Erkenntnisse auf die Analyse und Konzeption von Vermögenswerten und beständigen Portfolios an. Darüber hinaus beschäftigt er sich mit dem nachhaltigen Schutz von Vermögenswerten und mit Familien- und Nachfolgeplanungen. Er ist Windhag Leistungsstipendiat, Stipendiat der Michael von Zoller-Stiftung, der Karl Seitz- und Julius-Raab-Stiftung. Seit jeher ist er in verschiedenen Freiwilligenorganisationen, im sozialen Bereich und in der Hilfe für den Nächsten engagiert.

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